Allt om factoring och fakturaköp

Likviditetsproblem är en av de vanligaste utmaningarna för små och medelstora företag i Sverige. Du har utfört arbetet, skickat fakturan — men kunden har 30, 60 eller till och med 90 dagars betalningsvillkor. Under tiden behöver du betala löner, hyra och leverantörer. Factoring löser precis det problemet.

Vad är factoring?

Factoring innebär att du säljer dina kundfakturor till ett factoringbolag och får betalt direkt — vanligtvis inom 24 timmar. Factoringbolaget tar sedan över ansvaret att driva in betalningen från din kund. Du får inte hela fakturabeloppet omedelbart (vanligtvis 80—90 procent), utan resterande del betalas ut när din kund betalar fakturan, minus factoringbolagets avgift.

Det är alltså inte ett lån. Du skapar ingen skuld utan konverterar en tillgång (din fordran) till kontanter. Det gör factoring till ett populärt alternativ för företag som vill växa utan att ta på sig mer skulder.

Hur fungerar factoring? Steg för steg

1. Du utför arbetet och skickar en faktura till din kund som vanligt, med exempelvis 30 dagars betalningsvillkor.
2. Du skickar fakturan till factoringbolaget. De flesta factoringbolag har digitala portaler eller integrationer med bokföringsprogram som gör detta automatiskt.
3. Factoringbolaget gör en kreditbedömning av din kund (inte av dig) och godkänner fakturan.
4. Du får betalt. Vanligtvis 80—90 procent av fakturans värde betalas ut till dig inom ett dygn.
5. Din kund betalar fakturan på förfallodatumet, direkt till factoringbolaget.
6. Du får resterande belopp minus factoringbolagets avgift.

Typer av factoring

Full factoring (äkta factoring)

Vid full factoring tar factoringbolaget över hela kreditrisken. Om din kund inte betalar fakturan är det factoringbolagets problem, inte ditt. Detta kallas också factoring utan regress. Det är den tryggaste formen men också den dyraste, eftersom factoringbolaget bär risken.

Fakturabelåning (factoring med regress)

Här behåller du kreditrisken. Om din kund inte betalar måste du själv täcka beloppet. Avgifterna är lägre eftersom factoringbolaget inte tar någon risk. Fakturabelåning passar bäst om du har pålitliga kunder med god betalningshistorik.

Selektiv factoring

Istället för att sälja alla fakturor väljer du vilka enskilda fakturor du vill factorera. Det ger maximal flexibilitet men kan innebära högre avgift per faktura. Passar bra om du bara har tillfälliga likviditetsbehov.

Konfidentiell factoring (dold factoring)

Din kund vet inte att du använder factoring. Fakturan skickas i ditt namn och betalningen ser ut att gå till dig. Företag som inte vill att kunderna ska veta om factoring-arrangemanget väljer ofta denna variant.

Vad kostar factoring?

Kostnaden för factoring varierar beroende på flera faktorer, men som tumregel kan du räkna med:

• Factoringavgift: 1—3 procent av fakturavärdet, beroende på volym, bransch och kundernas kreditvärdighet.
• Ränta på förskottet: Vissa bolag tar en ränta på de pengar du får i förskott, vanligtvis jämförbar med ett kortfristigt lån.
• Uppläggningsavgift: En engångsavgift vid avtalets start, ofta 0—5 000 kr.
• Administrativ avgift: Vissa bolag tar en fast månadskostnad.

Räkneexempel: Du säljer en faktura på 100 000 kr med 2 procent factoringavgift. Du får 85 000 kr direkt (85 procent förskott). När kunden betalar efter 30 dagar får du resterande 13 000 kr (15 000 kr minus 2 000 kr avgift). Totalkostnaden blir 2 000 kr för att få pengarna 30 dagar tidigare.

När ska du använda factoring?

Factoring passar inte alla företag. Det fungerar bäst i följande situationer:

• B2B-verksamhet: Du fakturerar andra företag (inte privatpersoner) med betalningsvillkor.
• Långa betalningsvillkor: Dina kunder har 30, 60 eller 90 dagars kredit.
• Snabb tillväxt: Du behöver finansiera tillväxt men vill inte vänta på betalning.
• Säsongsbetonad verksamhet: Du har perioder med höga kostnader men eftersläpande intäkter.
• Begränsad kredithistorik: Du är för nystartat för att få traditionellt banklån.

Factoring fungerar däremot inte för kontantförsäljning, e-handel till privatpersoner eller verksamheter där fakturorna är tvistiga eller osäkra.

Fördelar och nackdelar med factoring

Fördelar

• Ingen skuld: Du säljer en tillgång — du lånar inte pengar. Det belastar inte balansräkningen.
• Skalbart: Ju mer du säljer, desto mer kan du factorera. Finansieringen växer med din omsättning.
• Snabb uppstart: De flesta factoringbolag kan komma igång inom några dagar.
• Enklare kreditprövning: Det är dina kunders kreditvärdighet som bedöms, inte din.
• Minskad administration: Vid full factoring slipper du jaga betalningar och hantera inkasso.

Nackdelar

• Löpande kostnad: Till skillnad från ett engångslån betalar du avgift för varje faktura, varje månad.
• Kundnotifiering: Vid öppen factoring informeras dina kunder, vilket vissa upplever som negativt.
• Beroende: Det kan vara svårt att sluta med factoring om verksamheten har anpassat sig efter den snabba likviditeten.
• Inte alla fakturor godkänns: Fakturor till kunder med dålig kreditvärdighet kan nekas.

Factoringbolag i Sverige

Den svenska marknaden har flera etablerade factoringbolag. Här är de mest kända:

Svea Ekonomi

En av Sveriges största aktörer inom factoring. Erbjuder både full factoring och fakturabelåning. Passar företag av alla storlekar och har lång erfarenhet av den svenska marknaden.

Capcito

Fintech-bolag som erbjuder snabb fakturafinansiering med en helt digital process. Populärt bland mindre företag som uppskattar enkelhet och snabb handläggning.

Qred

Primärt kända för företagslån men erbjuder också fakturabelåning. Snabb digital ansökan och utbetalning samma dag. Läs mer om Qred och andra alternativ i vår jämförelse av företagslån.

Nordea Finance / SEB Finans

Storbankernas factoringbolag. Passar större företag med hög faktureringsvolym och erbjuder ofta lägre avgifter, men kräver mer dokumentation och längre avtalstider.

Sammanfattning

Factoring är ett kraftfullt verktyg för att lösa likviditetsproblem — särskilt för B2B-företag med långa betalningsvillkor. Det skapar ingen skuld, det skalar med din omsättning, och det kan komma igång snabbt. Men det kostar pengar och passar inte alla verksamheter.

Jämför alltid flera leverantörer och räkna på den totala kostnaden innan du bestämmer dig. Och om du letar efter andra finansieringsalternativ, kolla in vår kompletta guide till företagsfinansiering.